最大化养老金收益的创新方法

您是否正在考虑如何最大化您的养老金收益？如果您正在考虑选择哪种收入方案，或许是时候跳出固有思维了。原因如下：大多数退休的公务员在与养老金管理人员会面并了解他们的收入方案时，都会面临一个非此即彼的问题：是否选择遗属抚恤金？您当然希望做出正确的选择。乍一看，这似乎是显而易见的。如果您有配偶，您当然想要遗属抚恤金，对吗？毕竟，这是确保您去世后配偶继续获得养老金收入的唯一途径。在大多数情况下，遗属抚恤金的领取期限为两人中较长者。但是，您真的想减少自己的退休收入吗？您可能没有意识到，这种选择会带来机会成本。如果您选择以“共同及遗属”方式分配养老金，您每月获得的收入可能会比选择“单身”分配方式少几百美元。养老基金知道，联合养老金的支付期限几乎肯定比单人养老金更长，因此每月收入必须设定得更低。选择联合养老金意味着减少您的退休收入。如果您选择此选项后过早去世，您的配偶将面临终身领取减少的养老金。如果您和您的配偶在一两年内先后去世，那么您所做的选择几乎没有任何意义。（在大多数情况下，您无法撤销多年前选择的养老金支付选项。）如果您选择遗属抚恤金，您实际上是在做出一项保险决定。没错，您确实是在做保险。当您勾选该选项时，您就安排了一笔现金抚恤金支付给在世的配偶。人寿保险具有相同的功能，而且购买一份人寿保险可能更好。这是一个经常被忽视的跳出常规的选择。真正的选择是：您应该为配偶未来的收入水平投保，还是应该为自己投保？换句话说，假设您的配偶比您活得更久。您去世后，您希望配偶获得应税退休收入，还是获得一笔可观的免税现金？（人寿保险金通常免税，但少数特殊情况除外，而遗属抚恤金则需缴税。）^1,2 在您退休前，您可以购买一份终身寿险，保额足以让您的配偶或子女获得相当于每月类似金额的福利。这份终身寿险保单甚至可以随着时间的推移积累现金价值。为什么选择为自己投保而不是为配偶未来的收入水平投保呢？这种选择在很多方面都很有意义。首先，您选择不选择共同预期寿命支付选项，从而增加了自己的退休收入。（如果您的配偶先于您去世，这将证明这是一个更明智的财务决策。）其次，如果您先于配偶去世，这份人寿保险将以可观的身故赔偿金的形式为您的配偶提供经济保障。您的配偶甚至可以使用人寿保险金购买即期年金，从而获得终身收入。第三，如果您的配偶先于您去世，您仍然可以领取最高养老金，而最终的人寿保险赔偿金可以分配给您在保单中指定的其他受益人，例如您的子女。（您的子女会继承您的养老金吗？不会。）第四，如今州和地方养老基金的状况存在诸多不确定性。您越少为此担忧越好。您将如何支付这份新的保险费用？其实可能比您想象的要容易。如果您选择单身养老金，您收到的钱可能足以维持您的生活并支付保费。需要考虑的因素。如果您和您的配偶身体健康，并且距离退休还有不到10年，那么这种“养老金最大化”策略最为合理。您还需要仔细审查您的养老金和医疗计划的条款，并了解此举可能带来的其他收入和税务影响。顺便说一句，这种策略在美国企业界很常见。现在也是时候让更多的公共服务人员采用这种策略了。我建议您对此进行调查，并与持牌保险专业人士或财务顾问进行讨论。